Bienvenue! Pourquoi le PER est si important? Découvrez comment ce plan peut vous aider à faire des économies pour votre retraite
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Qu’est-ce que le PER ?
Définition du PER
Le Plan d’Epargne Retraite (PER) est un outil de retraite complémentaire mis en place par le gouvernement français en 2019 pour remplacer les anciens contrats de retraite tels que le Perp, le Madelin ou encore le Perco. Le PER est un dispositif d’épargne-retraite individuelle, facultatif et ouvert à tous les contribuables, qu’ils soient salariés, travailleurs indépendants ou chefs d’entreprise.
Comment fonctionne le PER ?
Le PER permet d’épargner pour sa retraite en versant des cotisations régulières ou ponctuelles sur un compte qui sera investi dans des supports financiers tels que des fonds en euros ou des fonds d’actions. L’épargne accumulée pourra ensuite être transformée en une rente viagère ou en un capital à la retraite. Le PER se compose de trois volets, à savoir le PER individuel, le PER collectif et le PER obligatoire. Le PER individuel est souscrit à titre personnel, le PER collectif est proposé par l’employeur à ses salariés dans le cadre d’un accord d’entreprise et le PER obligatoire est réservé aux travailleurs non-salariés.
Les avantages du PER
Le PER offre de nombreux avantages tels que des avantages fiscaux, une grande souplesse dans les choix d’investissement et de sortie, ainsi que des frais de gestion réduits. Les cotisations versées sur le PER donnent droit à une réduction d’impôt sur le revenu, dans la limite de 10% du revenu imposable, avec un plafond de 8 000 euros. De plus, les plus-values et les revenus sont exonérés d’impôt jusqu’au moment de la sortie du PER, où ils seront soumis à l’impôt sur le revenu. Le PER permet également de bénéficier d’une rente à vie qui peut potentiellement être supérieure à celle des autres contrats de retraite. Enfin, le PER offre une grande flexibilité en termes de choix d’investissement et de sortie, avec la possibilité de permuter d’un PER à un autre sans perte de ses avantages fiscaux. Les frais de gestion sont également réduits en comparaison avec les anciens contrats de retraite.
Quels sont les différents types de PER ?
Le PER ou Plan d’Epargne Retraite est un produit d’épargne-retraite lancé par le gouvernement français en 2019 pour remplacer les anciens dispositifs d’épargne-retraite (Perp, Madelin, PERE, etc.). Le PER est destiné à encourager les Français à épargner en vue de leur retraite. Ce produit offre des avantages fiscaux pour les épargnants et est disponible sous différents types en fonction de leur profil et situation. Il existe deux types principaux de PER qui sont le PER individuel et le PER collectif, chacun ayant ses propres caractéristiques.
Le PER individuel
Le PER individuel est un contrat d’assurance-vie individuel qui peut être souscrit par tout individu âgé de plus de 18 ans. Il peut être transféré d’un établissement financier à un autre et permet à l’épargnant de choisir librement les supports d’investissement qu’il souhaite. Le PER individuel permet de bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu, à hauteur de 10% des revenus d’activité professionnelle de l’année précédente, dans la limite de 32 419 euros (en 2021). Ce produit permet également une sortie en capital ou en rente viagère au moment de la retraite.
Le PER individuel propose plusieurs supports d’investissement tels que les supports en unité de compte (actions, obligations, OPCVM), les fonds en euros, les SCPI, etc. Ce choix de supports peut varier selon les établissements financiers. L’objectif de ces supports d’investissement est d’optimiser le rendement de l’épargne tout en minimisant les risques de perte. Toutefois, il est important de noter que les supports en unités de compte comportent des risques de perte en capital.
Le PER collectif
Le PER collectif est un contrat souscrit par une entreprise pour ses salariés ou par une association pour ses membres. Les cotisations sont versées par l’entreprise ou l’association et peuvent également être complétées par les salariés ou les membres. Le PER collectif est également transférable d’un établissement financier à un autre.
Le PER collectif est destiné aux salariés de l’entreprise, mais il peut également être ouvert aux dirigeants et membres de la famille de l’employeur, ainsi qu’aux anciens salariés bénéficiant d’une rente à titre de retraite. Ce produit offre des avantages fiscaux intéressants, tel que la déduction des cotisations de l’impôt sur les sociétés pour l’entreprise et une exonération d’impôt sur le revenu pendant la phase d’épargne pour les salariés. Le PER collectif permet également une sortie en capital ou en rente viagère au moment de la retraite.
Le PER collectif propose également plusieurs supports d’investissement tels que les supports en unité de compte, les fonds en euros, les SCPI, etc., selon les choix de l’entreprise et de l’établissement financier.
Le PER obligatoire
Le PER obligatoire est mis en place par certaines entreprises dans le cadre de leur convention collective. Les cotisations sont versées par l’employeur et le salarié ne peut pas y renoncer. Le PER obligatoire est un contrat collectif qui offre des avantages fiscaux pour les deux parties.
Ce produit est accessible aux salariés de l’entreprise qui ont signé un contrat de travail, ainsi qu’à ses retraités percevant une rente. L’entreprise est dans l’obligation de verser une cotisation minimale définie par l’accord de branche ou l’accord d’entreprise. Les salariés peuvent également contribuer à ce produit en versant des cotisations volontaires. Les sommes investies donnent droit à une réduction d’impôt, à hauteur de 10% des revenus d’activité professionnelle de l’année précédente, dans la limite de 32 419 euros (en 2021).
En somme, le PER est un produit d’épargne-retraite polyvalent qui est disponible en plusieurs types pour répondre aux besoins et profils des épargnants. Chaque type de PER offre des avantages fiscaux et des conditions d’épargne spécifiques. Il est donc important de prendre le temps de bien choisir son PER en fonction de ses attentes et de son profil, et de se faire accompagner par un professionnel si nécessaire.
Comment choisir son PER ?
Le PER, ou Plan d’Épargne Retraite, est un produit d’épargne dédié à la préparation de la retraite. Avec la réforme des retraites entrée en vigueur en 2019, le PER est devenu un produit de plus en plus intéressant pour les Français souhaitant épargner pour leur avenir. Cependant, il est crucial de bien choisir son PER, car cela peut avoir un impact significatif sur le montant de la retraite. Dans cette section, nous allons examiner les critères de choix du PER, les comparateurs de PER et le transfert de PER.
Les critères de choix
Le choix d’un PER dépend de plusieurs critères.
Tout d’abord, il faut prendre en compte les frais de gestion. Les PER proposent différents types de frais : les frais d’entrée, qui sont prélevés lors de la souscription ; les frais de gestion, qui servent à couvrir les coûts liés à la gestion du contrat ; et les frais de sortie, qui sont prélevés lors du retrait des fonds. Il est donc important de s’intéresser aux différents types de frais, afin de sélectionner le PER qui offre les meilleures conditions.
Ensuite, il est crucial de prendre en compte la performance des fonds proposés. Les PER offrent un large choix de fonds sur lesquels les épargnants peuvent investir. Ces fonds ont des performances différentes, il est donc primordial de bien les étudier avant de souscrire un contrat PER. Attention, il faut garder à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
La souplesse dans les choix d’investissement et de sortie est aussi importante. Les PER permettent une grande liberté dans le choix des investissements. Il est donc important de s’assurer que le PER propose une large sélection de fonds et que les épargnants sont en mesure de personnaliser leur portefeuille selon leur profil de risque. En ce qui concerne la sortie, il est primordial de prendre en compte les modalités de retrait. Selon les PER, il est possible de retirer l’argent de différentes manières : en capital, en rente ou en combinaison des deux. Il est donc essentiel de sélectionner le PER qui offre les meilleures options de sortie.
Enfin, les avantages fiscaux sont un critère non négligeable dans le choix d’un PER. Les versements effectués sur un PER sont déduits du revenu imposable, ce qui permet une réduction d’impôts immédiate. Cependant, il faut rester vigilant sur la fiscalité liée aux retraits du PER, qui peuvent être soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Les comparateurs de PER
Les comparateurs de PER en ligne permettent de comparer facilement les différents contrats proposés par les établissements financiers. Ces outils permettent de mettre en évidence les différences entre les contrats, en se basant sur différents critères comme les frais, les performances ou les modalités de sortie. Cependant, il est recommandé de faire appel à un conseiller financier pour choisir le PER le plus adapté à sa situation. En effet, les comparateurs ne prennent pas en compte les spécificités de chaque épargnant, comme son profil d’investisseur, ses objectifs financiers ou sa situation fiscale.
Le transfert de PER
Il est tout à fait possible de transférer son PER d’un établissement financier à un autre. Cette possibilité permet de bénéficier de meilleurs taux ou de plus grandes souplesses dans les choix d’investissement et de sortie. Le transfert de PER est gratuit et peut être effectué à tout moment. Il suffit de souscrire un nouveau contrat PER auprès de l’établissement choisi, qui se chargera de récupérer les fonds détenus sur l’ancien contrat. Cependant, il est important de vérifier les frais éventuels liés à ce transfert, ainsi que les conditions de sortie du contrat initial.
En conclusion, le choix d’un PER dépend de plusieurs critères comme les frais, la performance des fonds, la souplesse dans les choix d’investissement et de sortie, ainsi que les avantages fiscaux. Il est recommandé de faire appel à un conseiller financier pour choisir le PER le plus adapté à sa situation et de comparer les différentes offres grâce aux comparateurs en ligne. Enfin, le transfert de PER est une opportunité à considérer pour optimiser son épargne retraite.
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